mnytt.se MĂ€klarnytt och Motornytt
Storhelgerna Àr förbi och vi gÄr mot ljusare tider. Huruvida detsamma gÀller för bostadsmarknaden Àr i dagslÀget svÄrare att sia om.
Per Forsman. Kontorschef, Handelsbanken.
Högkonjunktur, lÄga rÀntor, lÄg arbetslöshet och bostadsbrist talar egentligen inte för en sÀttning i marknaden men efter mÄnga Är av uppgÄng, och en eventuell konjunkturförÀndring framgent, kanske det inte heller Àr ologiskt med nÄgon form av dÀmpning. Vad vi dock vet Àr att regeringen den 29 november tog beslut om att ett ytterligare skÀrpt amorteringskrav skulle trÀda i kraft frÄn 1 mars 2018. Vad detta i stora drag innebÀr samt vem det kommer att drabba skall jag försöka belysa i denna text. Undantag och övergÄngsregler finns men dem fÄr vi kommentera vid annat tillfÀlle.
För den som tar nya lÄn pÄ sin bostad i dagslÀget finns ett gÀllande amorteringskrav. Det innebÀr att:
⹠Vid belÄning mindre Àn 50% av bostadens bedömda marknadsvÀrde finns enligt lag inget krav pÄ amortering.
⹠Vid belÄning mellan 50-70% av marknadsvÀrdet Àr lagkravet amortering pÄ 1 % av totalt lÄnebelopp.
⹠Vid belÄning mellan 70-85% av marknadsvÀrdet Àr lagkravet amortering pÄ 2% av totalt lÄnebelopp.
En villa/bostadsrÀtt fÄr inte belÄnas till mer Àn 85 % av sitt marknadsvÀrde.
Det nya och utökade amorteringskrav som regeringen tagit beslut om beror pÄ hur stora lÄn i förhÄllande till inkomst hushÄllet har. För att mÀta detta anvÀnder man sig av begreppet skuldkvot vilken man fÄr fram om man dividerar hushÄllets totala bolÄn med hushÄllets totala bruttoinkomst. Det förstÀrkta amorteringskravet innebÀr ökad amortering pÄ 1 % pÄ samtliga nivÄer (alltsÄ frÄn 0, 1, 2 % till 1, 2, 3 % i ovan givna intervall) i de fall skuldkvoten överstiger 4,5.
Ett exempel:
Ett hushÄll med tvÄ bruttolöner (före skatt) pÄ 25.000 kr/mÄnad vardera medför en total bruttoinkomst för hushÄllet pÄ 600.000 kr per Är (2 x 25.000 x 12). Det innebÀr att hushÄllet kan lÄna upp till 4,5 x 600.000 kr dvs 2.700.000 kr innan det nya förstÀrkta amorteringskravet med tillhörande amorterings-
nivÄer börjar gÀlla.
Ett exempel till
LÄt sÀga att hushÄllet ovan har en villa vars marknadsvÀrde bedöms till 2.500.000 kr med lÄn pÄ 1.900.000 kr (76 % belÄningsgrad) samt ett fritidshus med bedömt marknadsvÀrde pÄ 1.500.000 kr belÄnat till 1.000.000 kr (67% belÄningsgrad). HushÄllets totala skulder blir dÄ 2.900.000 kr vilket med 600.000 kr i totala bruttoinkomster ger en skuldkvot pÄ ca 4,8. Det överstiger 4,5 och det förstÀrkta amorteringskravet intrÀder. Amorteringskravet blir pÄ villan 3 % av 1.900.000 kr dvs 57.000 kr/Är och pÄ fritidshuset 2 % av 1.000.000 kr dvs 20.000 kr/Är.
De som kommer att omfattas av de nya kraven Ă€r personer med stora lĂ„n i förhĂ„llande till sina inkomster. Ăr belĂ„ningen dessutom hög i förhĂ„llande till tillgĂ„ngarnas vĂ€rden blir kĂ€nnbarheten Ă€n större. Om man sĂ€tter nivĂ„erna pĂ„ det nya kravet i relation till rĂ„dande prislĂ€ge pĂ„ villor och bostadsrĂ€tter i Karlskoga med omnejd Ă€r dock min bedömning att merparten av bostadsĂ€garna i Karlskoga och Kristinehamn med omnejd inte kommer att drabbas.
Att kraven pÄ amortering höjs i samband med ökade lÄnebelopp och belÄningsgrad Àr sunt. Detta medför, vartefter tiden löper pÄ, att man kan möta eventuella rÀnteuppgÄngar, renoveringsbehov och sÀttningar gÀllande bostadspriserna pÄ ett bÀttre sÀtt. DÀremot kan det uppfattas lite stelt och oflexibelt att det ska ske via lagkrav. Oavsett regler och lagar tycker jag att det kan vara lÀmpligt att man med jÀmna mellanrum tar en diskussion med sin bank och lÄngivare om vilka nivÄer pÄ bÄde amortering och sparande som Àr rÀtt för just sin ekonomi.
Jag hoppas att mina ord tydliggjort och rÀtat ut nÄgra frÄgetecken inför denna lagÀndring och tillönskar alla lÀsare en trevlig vinter och kommande vÄr.
Per Forsman. Kontorschef, Handelsbanken Karlskoga
